Oprocentowanie kredytów a różnice między stopą stałą i zmienną
Wysokość miesięcznej raty kredytu zależy od kilku elementów, a jednym z najważniejszych są stopy procentowe. Ich zmiany wpływają na koszt finansowania i mogą posiadać znaczenie zarówno przy zaciąganiu nowego zobowiązania, jak i przy spłacie kredytu o zmiennym oprocentowaniu. W praktyce warto rozdzielić samo oprocentowanie od wskaźnika, który jest wykorzystywany do jego ustalania.
Na wysokość raty wpływa również kwota kapitału, okres spłaty, rodzaj rat oraz marża określona w umowie. Dlatego 2 osoby pożyczające podobną kwotę mogą mieć inne miesięczne obciążenie. Przy analizowaniu ofert istotne jest także sprawdzenie, jak na prawdę bardzo często może dochodzić do aktualizacji oprocentowania oraz jakie zasady obowiązują w sytuacji zmiany wskaźnika referencyjnego.
Przed podpisaniem umowy przydatnym narzędziem może być kalkulator kredytu, ale jego wynik trzeba traktować jako symulację zależną od wprowadzonych danych. Takie obliczenie daje możliwość sprawdzić, jak zmienia się rata przy innej kwocie finansowania, długości okresu spłaty czy poziomie oprocentowania. W sytuacji kredytu ze zmienną stopą warto stworzyć kilka wariantów zamiast ograniczać się do jednej wartości. Daje możliwość to spostrzec, jak miesięczna rata reaguje na konwersję oprocentowania. Trzeba również zwrócić uwagę na różnicę między ratą początkową a całkowitym kosztem zobowiązania. Dłuższy okres spłaty może oznaczać niższą ratę miesięczną, ale równocześnie większą sumę odsetek naliczonych przez cały okres obowiązywania umowy. Kalkulator nie zastępuje zatem analizy warunków konkretnego kredytu, w szczególności gdy umowa zawiera dodatkowe opłaty lub szczególne zasady zmiany oprocentowania.
Niedawno znaczenie ma również temat POLSTR vs WIBOR, ponieważ tyczy się sposobu wyznaczania wskaźnika referencyjnego wykorzystywanego w umowach inwestycyjnych. WIBOR przez lata był jednym z kluczowych punktów odniesienia dla oprocentowania kredytów złotowych, jednak POLSTR jest związany z reformą wskaźników referencyjnych i ma odzwierciedlać warunki panujące na rynku transakcji depozytowych. Przyrównując oba wskaźniki, nie wystarczy zestawić ich pojedynczych wartości z określonego dnia. Znaczenie mają sposób wyliczania, rodzaj danych używanych przy ustalaniu wskaźnika a także zasady przejścia z jednego rozwiązania na drugie. Dla kredytobiorcy zwłaszcza ważne jest to, jaki wskaźnik wskazuje jego umowa i w jaki sposób wpływa on na oprocentowanie zobowiązania. Sama zmiana nazwy wskaźnika nie przesądza jeszcze o wysokości przyszłej raty, ponieważ znaczenie mają też pozostałe elementy konstrukcji oprocentowania.
Przy analizowaniu kosztu kredytu warto zatem patrzeć na kilka danych jednocześnie. Stopy procentowe określają szersze otoczenie dla kosztu pieniądza, wskaźnik referencyjny jest jednym z elementów wykorzystywanych przy ustalaniu oprocentowania, a marża wynika z warunków dokładnie określonej umowy. Dopiero połączenie tych informacji umożliwia poprawnie odczytać wynik symulacji rat. W praktyce przydatne jest też sprawdzenie, czy podawane wartości dotyczą tego samego dnia i tego samego rodzaju wskaźnika, ponieważ porównanie nieporównywalnych danych może prowadzić do błędnych wniosków. Szczególnej uwagi wymagają umowy zawierane w okresie zmian zasad dotyczących wskaźników referencyjnych, ponieważ sposób ich zastąpienia może wynikać z przepisów oraz zapisów konkretnej umowy.
Zobacz: kredyt hipoteczny.